Главная / Банкротство физических лиц (блог) / Реструктуризация и ее отличия от рефинансирования

17 Июля 2023 | Время на чтение: 5 мин

Реструктуризация и ее отличия от рефинансирования

Разберемся в отличиях и поймем как целесообразно этим пользоваться.

Проконсультироваться

Помогаем законно списывать долги через банкротство с 2019 года

Многие, кто сталкивается с проблемами с выплатами по кредитам, задаются вопросами:

можно ли договориться с банком?
может ли банк одобрить рефинансирование?
а что тогда такое реструктуризация?

В этой статье подробно разберем эти и другие вопросы.

Общее между реструктуризацией и рефинансированием то, что и в том, и в другом случае все кредиты/долги клиента суммируются в единую сумму и далее потихоньку выплачиваются.

Разница в том, что при рефинансировании заемщик договаривается непосредственно с банком, а при реструктуризации это делается через суд и признание гражданина банкротом.

Сначала разберемся с банковским рефинансированием.

За рефинансированием можно обращаться как в банк, в котором уже есть кредит, так и в любой другой. По своей сути рефинансирование – новый кредит, который не выдается на руки, а направляется непосредственно в другие банки клиента для погашения текущих кредитов.

Удобство в том, что теперь нужно будет платить не куче разных банков, а одному. Плюс размер ежемесячного платежа в один банк будет чуть ниже, чем сумма всех платежей в разные банки.

Недостаток в том, что срок кредита выше (как правило на несколько лет) и выше процентная ставка, и, несмотря на то, что размер ежемесячного платежа будет ниже, в итоге будет существенная переплата.

Так же с банком весьма трудно договориться о рефинансировании. Банку часто проще взыскивать просроченную задолженность через коллекторов или суд, чем разрабатывать уникальное решение для каждого заемщика.

Поэтому при обращении в банк за рефинансированием, если банк дает добро, рекомендую тщательно посчитать, сможете ли выплачивать такой новый кредит и выгодно ли это в вашем конкретном случае.

Теперь подробно рассмотрим реструктуризацию.

В отличие от рефинансирования, реструктуризация – это процедура, проводимая через суд. Для получения реструктуризации через суд нужно подать заявление на банкротство и попросить в нем суд утвердить именно реструктуризацию. Реструктуризация – одна из двух процедур, применяемых в делах о банкротстве граждан. О другой процедуре, применяемой в банкротстве, читайте в статье «Реализация имущества».

Когда целесообразно подавать в суд на реструктуризацию?

если у вас есть имущество, помимо единственного жилья, которое стоит дороже, чем размер долгов, и вы не хотите его терять;
если у вас официальный доход, и прожиточного минимума вам не хватит на жизнь;
если есть желание расплатиться по кредитам, и вам по силам выплатить общую сумму кредитов за 24 или 36 месяцев.

Станислав Наймагон

Арбитражный управляющий по банкротству физических лиц

Интересные статьи:

Как проходит процедура банкротства?

10 нюансов о ФЗ №127 "Банкротстве"

Здесь вы можете задать бесплатный вопрос:

Какие сделки оспариваются при банкротстве?

Как защитить свое имущество при банкротстве?

Автор статьи

Во всех остальных случаях если уж и подавать на банкротство, то на реализацию имущества, чтобы списать долги.

Возвращаясь к реструктуризации.

Ну а если уже есть просрочки, то банк практически всегда отказывает, т.к. есть существенный риск того, что заемщик не сможет расплачиваться и по рефинансированию.

Деньгами из зарплаты можно пользоваться, но в пределах 50 000 рублей в месяц, остальное будет сразу попадать под распределение среди кредиторов.

В процессе утверждения плана реструктуризации все долги суммируются. Если есть какие-то избыточные штрафные санкции и пени, суд может их сократить. И итоговую сумму нужно будет выплатить за 2 или 3 года.

Важно! Не стоит подавать на реструктуризацию, если вы, просуммировав все ваши долги получили цифру, которую не сможете выплатить за 36 платежей.

Потому что более длительные сроки суд не согласовывает, и, если план реструктуризации не будет утвержден, то процедура перейдет в реализацию имущества, при которой будут и более ощутимые потери по зарплате, и имущество (кроме единственного жилья) будет продано с торгов.

Я рекомендую перед тем, как принимать решение о реструктуризации тщательно проанализировать вашу ситуацию, взвесить все «за» и «против», и уже только тогда принимать решение.

Помочь проанализировать ситуацию можно на бесплатной консультации по телефону, WhatsApp или Telegram.

Первоначально суд вводит реструктуризацию на 4 месяца, чтобы за эти 4 месяца утвердить план реструктуризации.