Главная / Банкротство физических лиц (блог) / Ипотека и банкротство

28 августа 2023 | Время на чтение: 3 мин

В статье рассказываем о нюансах банкротства при ипотеке.

Помогаем законно списывать долги через банкротство с 2019 года

Ипотека – это форма залога недвижимости. Ипотека оформляется, когда квартиру покупают в кредит и предоставляют банку квартиру как гарантию возврата денег, т.к. в случае прекращения платежей по ипотечному кредиту банк имеет право подать на банкротство должника, продать такую квартиру с торгов и, таким образом, получить остаток долга по кредиту.

Есть Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ, который регулирует все основные моменты, связанные с ипотекой.

В процессе банкротства физического лица, неважно, по инициативе кредитора или самого должника, происходит реализация имущества. На данном этапе банкротства любое имущество, помимо единственного жилья, продается с торгов.

Единственное жилье защищено законом и на него не может быть обращено взыскание (ст. 446 ГПГ РФ и ст. 213.25 ФЗоБ).

Тем не менее, в законе есть исключение: если единственное жилье в залоге/ипотеке, то на него можно обратить взыскание, проще говоря, продать с торгов.

1. У гражданина есть ипотека (наличие других кредитов опционально) и финансовое положение ухудшилось настолько, что не получается выплачивать обязательные платежи.

В этом случае сначала нужно постараться договориться с банком, в котором ипотека, о кредитных каникулах или изменении условий по ипотеке (условия почти никогда не меняют).

И если договориться с банком не получится, то банк через 3 месяца просрочек имеет право подавать на банкротство должника с целью продать квартиру и получить деньги назад. По практике проходит больше времени – полгода-год, но банк в итоге всегда подает в суд и всегда реализует квартиру, и спасти ее никак нельзя.

2. У гражданина есть ипотека и помимо нее другие кредиты. Ипотеку оплачивать гражданин в состоянии, а вот другие кредиты уже нет.

В этом случае опасаться того, что банк подаст на банкротство и продаст квартиру с торгов не стоит, т.к. банк, в котором у заемщика ипотека, не будет подавать на его банкротство, если заемщик исправно платит по ипотеке.

А другие кредиторы, если им не платить, как правило не подают на банкротство должника, а подают иск в суд общей юрисдикции, чтобы возбудить в итоге исполнительное производство и обратить взыскание на заработную плату должника или движимое имущество.

До недавнего времени (статья написана в сентябре 2023 года) при подаче на банкротство нельзя было спасти ипотечную квартиру, даже если есть возможность платить по ипотеке.

Станислав Наймагон

Арбитражный управляющий по банкротству физических лиц

Интересные статьи:

Здесь вы можете задать бесплатный вопрос:

Автор статьи

Но сейчас появился судебный прецедент и рассматривается законопроект о внесении поправок в 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», что в итоге приведет к тому, что в процессе банкротства можно будет утвердить отдельное мировое соглашение по выплате ипотечного кредита и сохранить единственное жилье, а остальные кредиты списать в процессе банкротства.

Пока что подавать на банкротство и сохранить единственное жилье, которое в ипотеке, невозможно, но мы будем внимательно следить за выходом поправок в закон о банкротстве и судебной практикой.

Если у вас есть вопросы об актуальном положении дел в вопросах ипотеки или вы хотите обсудить вашу ситуацию на предмет того, стоит ли вам подавать на банкротство и как это будет проходить в вашем случае – оставляйте заявку на консультацию, мы бесплатно все расскажем и подскажем.